Wie-viel-Haus-kann-ich-mir-leisten-Rechner

Vom nachhaltigen Haushaltsnetto zieht der Rechner laufende Ausgaben ohne heutige Wohnmiete und einen frei gewählten Sicherheitspuffer ab. Der Rest ist die maximal angesetzte Kreditrate. Aus Rate sowie Summe aus Sollzins und Anfangstilgung folgt ein vereinfachter Darlehensrahmen.

Eigenkapital wird addiert, Kaufnebenkosten werden über die eingegebene Quote herausgerechnet. Das Ergebnis ist ein mathematischer Kaufpreisrahmen. Es ist keine Kreditzusage, weil Bank und Objektprüfung zusätzliche Grenzen setzen.

Nutzen Sie regelmäßiges Netto nach realistischen Steuer- und Beitragsabzügen. Variable Boni, Überstunden oder befristete Nebeneinkünfte sollten nur vorsichtig eingehen. Bei Selbstständigen betrachten Banken häufig mehrere Jahre.

Zu den Ausgaben gehören Lebenshaltung, Versicherungen, Unterhalt, Mobilität, Betreuung, Ratenkredite und regelmäßiges Sparen. Die heutige Kaltmiete entfällt nach Kauf, laufende Nebenkosten jedoch nicht. Eigentümer tragen zusätzlich Instandhaltung und objektbezogene Risiken.

Bei 5.000 Euro Netto, 2.600 Euro laufenden Ausgaben und 600 Euro Puffer bleiben 1.800 Euro als Modellrate. Bei 3,5 Prozent Sollzins und 2,5 Prozent Tilgung entspricht die Jahresrate sechs Prozent der Darlehenssumme.

Der vereinfachte Darlehensrahmen beträgt damit 360.000 Euro. Mit 90.000 Euro Eigenkapital stehen 450.000 Euro für Kaufpreis und Nebenkosten bereit. Bei zehn Prozent Nebenkosten ergibt sich ein Kaufpreis von rund 409.000 Euro.

Eine Finanzierung läuft über Jahrzehnte. Einkommen kann sinken, Zinsbindung enden und Reparaturen können gleichzeitig auftreten. Ein Puffer verhindert, dass jede Abweichung sofort zu neuem Kredit führt. Er ersetzt nicht die separate Notreserve im Eigenkapital.

Testen Sie einen Anschlusszins zwei Prozentpunkte höher, reduzierte Einnahmen und zusätzliche Instandhaltung. Wenn die Rate dann nur durch Auflösung aller Reserven tragbar bleibt, ist der Kaufpreisrahmen zu hoch angesetzt.

Nach § 505a BGB muss der Darlehensgeber die Kreditwürdigkeit prüfen. Einkommen, Ausgaben, Alter, Eigenkapital, bestehende Schulden und Objektwert fließen ein. Die Bank kann deshalb weniger oder mehr finanzieren als das einfache Haushaltsmodell zeigt.

Häufig wird die gesamte heutige Warmmiete als tragbare Kreditrate verwendet. Eigentümerkosten bleiben aber bestehen. Ebenso werden Nebenkosten zu niedrig pauschaliert oder dieselbe Notreserve als Eigenkapital und Puffer doppelt gezählt. Berechnen Sie Kaufnebenkosten separat nach Bundesland und Vertrag.

Trennen Sie zuerst Vertragswerte von Annahmen. Darlehensbetrag, bereits vereinbarter Sollzins, Auszahlung und Gebühren lassen sich aus Unterlagen übernehmen. Künftige Zinsen, Wertentwicklung, Inflation und Kosten sind Szenarien. Speichern Sie deshalb nicht nur das Ergebnis, sondern auch Eingaben, Datum und Einheit. Ein Jahreszins, ein monatlicher Bereitstellungszins und ein Prozentpunkt sind drei verschiedene Größen.

Rechnen Sie anschließend mindestens drei Varianten. Die mittlere Variante bildet Ihre Erwartung ab. Eine ungünstige Variante erhöht Finanzierungskosten beziehungsweise senkt Rendite und Wertentwicklung. Eine günstige Variante zeigt die mögliche Bandbreite, darf aber keine Entscheidung allein tragen. Ändern Sie jeweils nur einen Wert. So erkennen Sie, ob Zins, Laufzeit, Rate, Eigenkapital oder Kosten das Ergebnis treibt.

Kontrollieren Sie die Zwischenwerte. Bei einem Darlehen müssen Zins und Tilgung zusammen zur Rate passen; die Restschuld muss mit jeder wirksamen Tilgung sinken. Bei einer Anlage muss der Endwert in Einzahlungen und Ertrag zerlegbar sein. Bei einem Immobilienbudget müssen Kaufpreis, Nebenkosten, Eigenkapital und Darlehen dieselbe Gesamtsumme ergeben. Ein plausibler Endbetrag kann trotzdem falsch sein, wenn eine Position doppelt oder in der falschen Periode angesetzt wurde.

Vergleichen Sie Angebote auf derselben Basis. Der gebundene Sollzins reicht nicht, wenn verpflichtende Kosten, Auszahlungskurs oder abweichende Zahlungszeitpunkte bestehen. Die Preisangabenverordnung verlangt für Verbraucherdarlehen einen effektiven Jahreszins nach den gesetzlichen Zahlungsannahmen. Für Ihre Haushaltsplanung zählt zusätzlich die Eurobelastung, die auch bei einer ungünstigen Entwicklung tragbar bleiben muss.

Prüfen Sie vor Vertragsschluss die Originalunterlagen: Europäisches Standardisiertes Merkblatt, Darlehensvertrag, Tilgungsplan, Preisverzeichnis und gegebenenfalls Grundbuch- oder Bausparunterlagen. Die hier verlinkten Gesetze und Behörden erklären den allgemeinen Rahmen. Individuelle Bonität, bankinterne Bewertung und vertragliche Sonderregeln können nicht aus einem Onlineformular abgeleitet werden.

Ein Rechner ist besonders nützlich, wenn er eine konkrete Frage beantwortet und seine Grenze sichtbar lässt. Nutzen Sie Hausbudget daher für die beschriebene Modellrechnung und wechseln Sie für angrenzende Fragen zu den verlinkten Rechnern. Wiederholen Sie die Rechnung, sobald sich Angebot, Einkommen, Objektwert oder Zeithorizont ändern. Bei einer langfristigen Verpflichtung ist eine aktualisierte Rechnung aussagekräftiger als ein alter gespeicherter Endbetrag.

Quellen für Vertrag und Vergleich

Die Quellen beantworten unterschiedliche Fragen. Das BGB regelt Vertrag, Kündigung und Verbraucherschutz; die PAngV legt Anforderungen an Preisangaben und Effektivzins fest. BaFin erklärt typische Produktmerkmale und Risiken. Statistiken beschreiben vergangene oder beobachtete Marktdaten, sind aber kein persönliches Kreditangebot und keine Renditeprognose. Öffnen Sie deshalb die Quelle, die zur konkreten Ergebniszeile gehört:

• § 505a BGB – Kreditwürdigkeitsprüfung – Bundesministerium der Justiz
• Preisangabenverordnung – Bundesministerium der Justiz
• Immobilienkredite – BaFin

Prüfen Sie den Stand der Quelle am Entscheidungstag. Eine gesetzliche Regel kann fortgelten, während Zinssätze und Produktbedingungen täglich wechseln. Der Rechner übernimmt keinen aktuellen Angebotszins. Frei eingegebene Prozentwerte bleiben Ihre Annahmen, auch wenn der Standardwert realistisch wirkt.

Passende Anschlussrechnungen

Finanzentscheidungen bestehen oft aus mehreren Teilfragen. Die folgenden Rechner halten diese Schritte getrennt, damit Eigenkapital, Darlehen, Rate, Restschuld und Rendite nicht in einer einzigen unprüfbaren Zahl verschwinden:

• eigenkapital rechner
• baufinanzierung rechner
• kaufnebenkosten rechner
• beleihungsauslauf rechner
• mieten oder kaufen rechner

Haushaltsdaten und Eigentümerkosten

Werten Sie sechs bis zwölf Monate Kontobewegungen aus. Rechnen Sie jährliche Versicherungen, Urlaub, Reparaturen und Beiträge auf Monate um. Bei zwei Einkommen testen Sie Elternzeit, Teilzeit, Krankheit oder Arbeitslosigkeit. Befristete Boni und Überstunden sollten nur vorsichtig einfließen.

Neben der Rate bleiben Grundsteuer, Gebäudeversicherung, Energie, Verwaltung und Instandhaltung. Bei Wohnungen kommen nicht umlagefähiges Hausgeld und mögliche Sonderumlagen hinzu. Rechnen Sie Modernisierung als eigenen Kapitalbedarf und halten Sie Notreserve außerhalb des Eigenkapitals. Erst Objektprüfung und echte Nebenkosten machen aus dem Rahmen einen belastbaren Kaufpreis.

Ihre Prüffragen für diese Rechnung

• Wie viel Haus kann ich mir leisten? Aus nachhaltigem Haushaltsüberschuss, Eigenkapital, Zins, Tilgung und Kaufnebenkosten ergibt sich ein erster Rahmen.
• Wie hoch darf die Kreditrate sein? Eine individuelle Euro-Haushaltsrechnung ist aussagekräftiger als eine starre Prozentquote.
• Zählt die heutige Warmmiete als Rate? Nicht vollständig, weil viele Nebenkosten und Instandhaltung auch als Eigentümer bestehen bleiben.
• Sind Kaufnebenkosten enthalten? Als frei eingegebene Quote; die tatsächlichen Kosten hängen von Bundesland und Vertrag ab.
• Ist das Ergebnis eine Kreditzusage? Nein. Banken führen eine eigene Kreditwürdigkeits- und Objektprüfung durch.
• Welchen Zinssatz nutzt der Rechner? Ausschließlich Ihre Eingabe als Szenario, keinen aktuellen Marktzins.

Ergebniszeilen in der richtigen Reihenfolge lesen

Beginnen Sie bei der Hauptausgabe des Hausbudget und gehen Sie danach zu den Zwischenwerten. Die vier Leitgrößen dieser Seite sind Basis: Haushaltsüberschuss, Puffer: separat, Rate: Euro statt Faustquote, Ergebnis: Kaufpreisrahmen. Prüfen Sie, ob jede davon zu Ihrer Fragestellung passt. Eine richtige Formel mit einer unpassenden Eingabe beantwortet eine andere Frage und kann trotzdem einen überzeugenden Eurobetrag ausgeben.

Übertragen Sie das Resultat anschließend in eine einfache Kontrollgleichung. Vermögenswerte minus Schulden ergeben Nettovermögen; Einnahmen minus Ausgaben ergeben den verfügbaren Monatsbetrag; Darlehen mal Jahreszinssatz ergibt näherungsweise den Zins des ersten Jahres. Diese Überschläge ersetzen die genaue Periodenrechnung nicht, decken aber vertauschte Einheiten, zusätzliche Nullen und doppelt erfasste Positionen schnell auf.

Testen Sie auch Grenzfälle. Ein Betrag von null kann zulässig sein, eine Laufzeit von null liefert dagegen häufig keine sinnvolle Jahresrechnung. Sehr hohe Zinsen oder negative Renditen zeigen, wo das Modell wirtschaftlich nicht mehr tragfähig ist. Wenn eine Rate den laufenden Zins nicht deckt, sinkt die Schuld nicht. Wenn Kosten den gesamten Endwert übersteigen, lässt sich keine normale positive Jahresrendite angeben.

Die angezeigten Centbeträge bedeuten Rechengenauigkeit innerhalb des Modells, nicht Sicherheit über die Zukunft. Runden Sie Vertragswerte nicht vorzeitig und vergleichen Sie Bankunterlagen mit derselben Zahlungsfrequenz. Bei abweichenden Ergebnissen suchen Sie die erste unterschiedliche Zwischenzeile; dort liegt meist der relevante Unterschied in Zeitraum, Basis oder Buchungstag. Notieren Sie diese Abweichung zusammen mit dem zugehörigen Vertragsabschnitt, damit Bank oder Beratung die konkrete Ursache gezielt prüfen kann.