Rentenrechner: Wie viel Rente bekomme ich später wirklich?

Die gesetzliche Rente kennt keine Tabelle, sondern genau eine Formel. Sie steht in § 64 SGB VI und lautet:

Monatsrente = persönliche Entgeltpunkte × Zugangsfaktor × Rentenartfaktor × aktueller Rentenwert

Alle vier Faktoren sind exakt definiert:

Der aktuelle Rentenwert stieg zum 1. Juli 2026 um 4,24 % von 40,79 € auf 42,52 € (Rentenwertbestimmungsverordnung 2026). Seit der Angleichung Ost/West zum 1. Juli 2023 gilt bundesweit derselbe Wert – die frühere Unterscheidung zwischen Rentenwert West und Ost entfällt ersatzlos.

Ein Beispiel mit konkreten Zahlen: 40 Entgeltpunkte, Rentenbeginn genau zur Regelaltersgrenze, Altersrente. 40 × 1,0 × 1,0 × 42,52 € = 1.700,80 € Bruttorente im Monat. Wer dieselben 40 Punkte drei Jahre früher abruft, hat einen Zugangsfaktor von 1 − 36 × 0,003 = 0,892 und damit 40 × 0,892 × 42,52 € = 1.516,71 € – 184,09 € weniger, und zwar lebenslang. Wie sich dieser Abschlag ausgleichen lässt, zeigt der Rentenabschlag-Rechner.

Ein Entgeltpunkt entspricht einem Jahr mit exakt dem Durchschnittsverdienst aller gesetzlich Rentenversicherten. Dieses Durchschnittsentgelt steht in Anlage 1 zum SGB VI und beträgt für 2026 vorläufig 51.944 € (2025: 50.493 €, 2024: 47.085 €).

Die Rechnung ist ein Dreisatz: 45.000 € Jahresbrutto ÷ 51.944 € = 0,8663 Entgeltpunkte. Bei 70.000 € sind es 1,3476 Punkte. Nach oben begrenzt die Beitragsbemessungsgrenze von 101.400 € (Sozialversicherungsrechengrößen-Verordnung 2026) den Zuwachs: mehr als 101.400 ÷ 51.944 = 1,9521 Entgeltpunkte kann niemand in einem Jahr erreichen.

Daraus folgt die wichtigste Faustregel der gesetzlichen Rente: Jedes Jahr Durchschnittsverdienst erhöht die spätere Monatsrente um rund 42,52 €. 45 solcher Jahre ergeben die sogenannte Standardrente von 45 × 42,52 € = 1.913,40 € brutto. Die Einzelheiten zum Punktwert rechnet der Rentenpunkte-Rechner durch.

Von der Bruttorente gehen zuerst die Sozialbeiträge ab. Pflichtversicherte Rentner in der Krankenversicherung der Rentner (KVdR) zahlen nach § 249a SGB V die Hälfte des allgemeinen Beitragssatzes von 14,6 %, also 7,3 %, plus die Hälfte des kassenindividuellen Zusatzbeitrags (durchschnittlich 2,9 % im Jahr 2026, davon 1,45 %). Zusammen sind das 8,75 %. Die Deutsche Rentenversicherung trägt die andere Hälfte.

Bei der Pflegeversicherung gibt es keine Teilung: Rentner tragen den vollen Satz von 3,6 % allein, kinderlose Rentner ab 23 Jahren 4,2 % (§ 55 SGB XI). Bei Rentnern mit Kindern greift der Abschlag je Kind unter 25 Jahren praktisch nie, weil die Kinder in diesem Alter längst erwachsen sind.

Aus 1.700,80 € brutto werden so 1.700,80 € − 148,82 € (KV) − 61,23 € (PV) = 1.490,75 € vor Steuern. Erst danach folgt die Einkommensteuer auf den steuerpflichtigen Rentenanteil – bei Rentenbeginn 2026 sind das 84 % der Jahresrente, der Rest ist dauerhaft steuerfreier Rentenfreibetrag. Die vollständige Rechnung mit Werbungskosten-Pauschbetrag, Sonderausgaben und Grundfreibetrag übernimmt der Rentensteuer-Rechner.

Achtung bei freiwillig Versicherten: Wer die Vorversicherungszeit der KVdR nicht erfüllt – 9/10 der zweiten Hälfte des Erwerbslebens gesetzlich versichert, § 5 Abs. 1 Nr. 11 SGB V – zahlt als freiwilliges Mitglied den vollen Beitragssatz auf die Rente und zusätzlich auf Miet-, Kapital- und Betriebsrenteneinkünfte. Der Unterschied kann 150 € im Monat ausmachen. Details im Krankenkassenbeitrag-Rechner.

Das Sicherungsniveau vor Steuern setzt die Standardrente aus 45 Entgeltpunkten ins Verhältnis zum Durchschnittsentgelt – es liegt bei 48 %, und diese Haltelinie ist bis 2031 gesetzlich festgeschrieben. Das ist nicht dasselbe wie „48 % Ihres letzten Nettogehalts“: Wer überdurchschnittlich verdient, landet deutlich darunter, wer unterdurchschnittlich verdient, darüber.

Der Rechner zeigt deshalb zusätzlich Ihr persönliches Verhältnis von Nettorente zu heutigem Nettoeinkommen. Bei 4.000 € Brutto im Monat (Steuerklasse I, gesetzlich versichert) bleiben rund 2.590 € netto; eine Nettorente von 1.300 € entspräche dann etwa 50 % – die Versorgungslücke beträgt also gut die Hälfte des gewohnten Lebensstandards.

Zweitens frisst die Inflation an dem Ergebnis. Bei 2 % Teuerung pro Jahr hat eine Rente von 1.700 € in 20 Jahren die Kaufkraft von 1.700 ÷ 1,02²⁰ = 1.144 € heutiger Euro. Bei 25 Jahren sind es 1.036 €. Renten werden zwar jährlich angepasst (2026: +4,24 %), die Anpassung folgt aber der Lohn-, nicht der Preisentwicklung – und wird durch den Nachhaltigkeitsfaktor gedämpft. Wie groß Ihre Lücke tatsächlich ist und welche Sparrate sie schließt, rechnet der Rentenlücke-Rechner.

Die jährliche Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung nennt drei Beträge, und fast alle Empfänger lesen den falschen:

• „Rente wegen voller Erwerbsminderung“ – gilt nur bei Krankheit, nicht im Alter.
• „Regelaltersrente ohne weitere Beiträge“ – der Stand von heute, eingefroren. Diese Zahl ist zu niedrig, wenn Sie weiterarbeiten.
• „Regelaltersrente bei gleichbleibendem Einkommen“ – die relevante Hochrechnung, aber ohne künftige Rentenanpassungen und vor Kranken-, Pflegeversicherung und Steuer.

Drei Korrekturen sind daher Pflicht. Erstens: von der genannten Bruttorente 12,35 % Sozialabgaben abziehen. Zweitens: die Steuer auf den steuerpflichtigen Anteil berücksichtigen. Drittens: das Ergebnis inflationsbereinigen. Aus 1.700 € genannter Bruttorente werden so je nach Steuerfall etwa 1.430 € netto und – auf 20 Jahre inflationsbereinigt – rund 960 € heutiger Kaufkraft.

Ein zweiter verbreiteter Fehler betrifft die Wartezeit. Eine Regelaltersrente setzt nur 5 Jahre Beitragszeit voraus (§ 50 Abs. 1 SGB VI), die Rente mit 63 nach 35 Jahren und die abschlagsfreie Rente für besonders langjährig Versicherte 45 Jahre. Wer diese Grenzen knapp verfehlt, verliert keine Rente, aber die vorzeitige Zugangsmöglichkeit – der Renteneintrittsalter-Rechner prüft alle Varianten mit Datum.

Beitragszeiten sind dabei mehr als Beschäftigungsjahre: Kindererziehung, Pflege, freiwillige Beiträge und bestimmte Ersatzzeiten können Wartezeiten erfüllen. Welche Monate tatsächlich zählen, ergibt sich aus Ihrem Versicherungsverlauf. Lassen Sie ungeklärte Zeiten vor dem Rentenantrag durch eine Kontenklärung bei der Deutschen Rentenversicherung prüfen.

Angenommen, eine 1961 geborene Versicherte geht 2026 mit 65 Jahren in Rente. Ihre Regelaltersgrenze liegt bei 66 Jahren und 6 Monaten (§ 235 SGB VI), sie nutzt also die Altersrente für langjährig Versicherte nach 35 Jahren und nimmt 18 Monate vorzeitig in Anspruch.

1. Entgeltpunkte: 38,5 laut Renteninformation.
2. Zugangsfaktor: 1 − 18 × 0,003 = 0,946.
3. Rentenartfaktor: 1,0 (Altersrente).
4. Bruttorente: 38,5 × 0,946 × 1,0 × 42,52 € = 1.548,58 €.
5. Krankenversicherung 8,75 %: −135,50 €.
6. Pflegeversicherung 3,6 %: −55,75 €.
7. Zwischenstand: 1.357,33 € im Monat, 16.287,96 € im Jahr.
8. Steuer: Jahresbruttorente 18.582,96 €, Besteuerungsanteil 84 % = 15.609,69 € steuerpflichtig, Rentenfreibetrag 2.973,27 €. Abzüglich 102 € Werbungskosten-Pauschbetrag (§ 9a Satz 1 Nr. 3 EStG) und 2.295,00 € KV/PV-Beiträge als Sonderausgaben verbleibt ein zu versteuerndes Einkommen von 13.176,69 €. Darauf entfallen nach dem Grundtarif 2026 (Grundfreibetrag 12.348 €) rund 124 € Einkommensteuer im Jahr, also gut 10 € im Monat.
9. Nettorente: rund 1.347 € monatlich.

Ohne den Abschlag von 18 Monaten wären es 38,5 × 42,52 € = 1.637,02 € brutto gewesen – 88,44 € mehr. Über 20 Jahre Rentenbezug summiert sich der Abschlag auf gut 21.000 € brutto. Ob sich das Warten lohnt, hängt an der Lebenserwartung; die Break-even-Rechnung liefert der Rechner zur Rente mit 63.